Когда стоит погасить ипотеку
Решение о досрочном погашении ипотеки актуально, если процентная ставка значительно превышает потенциальную доходность инвестиций, пишет Дзен-канал "Веселый Инвестор".
К примеру, у кого-то есть ипотека в 5 000 000 рублей под 14% на 20 лет. Если вы инвестируете 500 000 рублей в погашение, это может сократить срок кредита на 1,5-2 года и сэкономить значительные средства на переплатах.
Эти действия имеют смысл в следующих случаях:
- Есть финансовая подушка, покрывающая 3-6 месячных расходов;
- Ипотека единственный крупный долг, а ставка по ней выше возможной доходности на ваших вложениях;
- Отказываются от инвестиционных рисков.
Преимущество досрочного погашения заключается в том, что вы начинаете «запускать обратный процент»: вместо того, чтобы выплачивать банку проценты, вы сокращаете основную сумму долга и, соответственно, будущие проценты.
Когда лучше инвестировать
Инвестиции могут быть более прибыльным решением, если ипотечная ставка умеренная, а потенциальная доходность рынка превышает её. Например, если ваша ипотека также под 14%, но есть возможность вложить 500 000 рублей в диверсифицированный портфель с ожидаемой доходностью 18% годовых.
При таких условиях ваш возможный доход составит 90 000 рублей в первый год — это больше, чем вы сэкономите на досрочном погашении. Однако стоит помнить о волатильности рынка, рисках и возможных комиссиях.
Также необходимо учитывать ликвидность: инвестиции можно продать, в отличие от средств, вложенных в ипотеку, которые «заморожены».
Формула разумного выбора
Примените следующую формулу:
Если ипотечная ставка > ожидаемая доходность инвестиций минус риски, лучше погасить ипотеку.Если ожидаемая доходность > ставка ипотеки, имеет смысл инвестировать.
Полезно знать: например, если ставка по ипотеке 14%, а ожидаемая доходность — 16%, вкладываться оправдано. Если ожидание составит 12%, то выгоднее погашение.
Важен и психологический аспект: иногда чувство спокойствия и отсутствие долгов актуальнее, чем потенциальный доход.
