В современном финансовом мире наблюдается любопытная практика, когда банки, казалось бы, работают под строгими нормативами, неожиданно предлагают своим клиентам микрозаймы вместо традиционных кредитов. Кто бы мог подумать, что в условиях жесткой конкуренции, связанной с заемными средствами, банки решат воспользоваться услугами, ранее ассоциировавшимися лишь с микрофинансовыми организациями (МФО)?
Тонкая граница между кредитами и займами
Несмотря на устоявшееся мнение, что кредиты выдают только в банках, а микрозаймы — в сомнительных организациях, многие граждане, пришедшие за кредитом, уходят с микрозаймами. В отличие от банковских кредитов, за которыми строго следит Центробанк, условия микрозаймов варьируются от 20% до 60% годовых, и здесь банки играют по своим правилам, сообщает Дзен-канал "SM Юрист".
Часто клиенты даже не осознают, что оформляя займ, они фактически попадают под действие менее защищающих их условий. Это происходит так скрытно, что обыватели выходят из банков с ощущением, будто получили «нормальный» кредит, тогда как на самом деле подписывают договор займа. Формально такое поведение банков соответствует законодательству.
Банки и их микрофинансовые дочерние структуры
К настоящему времени около девяти крупных банков создали свои микрофинансовые структуры, ориентируясь на POS-кредитование. Как только клиент решает купить что-то в магазине — от смартфона до дивана — он мгновенно становится целевой аудиторией для микрозаймов под значительно высокие проценты.
Интересно, что эти дочерние структуры часто обращаются к клиентам, которым было отказано в займе. Причиной отказа может быть не то, что клиент плохой, а просто банк не заинтересован в мелких суммах. Однако для МФО такие клиенты как раз в пору: здесь проценты могут достигать 60% годовых.
Современный взгляд на микрозаймы
На Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге представители Центробанка призвали банки к открытости, однако реальных изменений не произошло. Банки в унисон подчеркивали, что сотрудничество с МФО — это благо для всех, а клиенты в конечном итоге остаются довольны.
Микрофинансовая компания «А Деньги», являющаяся дочерней структурой Альфа-Банка, предлагает своим клиентам заемный лимит в 30 000 рублей. Хотя условия выглядят более приемлемыми по сравнению с классическими МФО, все же вопрос о том, насколько это выгодно клиентам, остается открытым. Генеральный директор одной из дочерних организаций откровенно говорит, что работать с мелкими клиентами невыгодно, так как это затратно.
Центробанк продолжает наблюдать за происходящим, полагая, что лучше, если граждане будут обращаться к легальным микрозаймам, чем попадать в руки серых кредиторов. Тем не менее возникает вопрос: не приведет ли это к уменьшению доступных кредитов и доминированию микрозаймов с высокими ставками?
