Для многих заёмщиков мечта избавиться от кредитных обязательств становится приоритетом. И кажется, что досрочное погашение ипотеки — это идеальный способ сократить срок выплат и, соответственно, уменьшить переплату. Но на самом деле, выигрыш от этого решения может быть не таким очевидным, как кажется на первый взгляд.
Что такое досрочное погашение?
В соответствии с законодательством, заёмщики имеют право досрочно погасить свои ипотечные кредиты, будь то частичное или полное погашение. Это позволяет либо сократить срок кредита, либо уменьшить размер ежемесячного платежа. Однако важно помнить, что банки не очень рады терять потенциальную прибыль.
Как банки рассчитывают прибыль?
Финансовые учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты, ориентируются не на общую сумму займа, а на процентные начисления, которые будут собраны на протяжении всего срока кредита, который может достигать 15-20 лет. Чем дольше длится кредит, тем больше банк зарабатывает. Поэтому досрочное погашение оказывается для них убыточным. Оно сокращает количество «жирных» процентов, что неизбежно негативно сказывается на доходах банка.
Хотя банки не могут запретить досрочные выплаты, они могут применить свои методы, чтобы уменьшить привлекательность этого решения. Например:
- Отказ в выдаче нового кредита. Несмотря на то, что у заёмщика уже есть средства для погашения, банк может считать, что он рискует потерять прибыль и не выдаст новый кредит без объяснения причин. Это может повлиять на кредитную историю клиента.
- Предложение менее выгодных условий по будущим кредитам. Если заёмщик демонстрирует склонность к досрочным погашениям, банк может предложить ему менее привлекательные условия по следующим кредитам.
Когда стоит задуматься о досрочном погашении?
В то же время, в некоторых ситуациях досрочное погашение может быть оправдано:
- Если целью является экономия на процентах, особенно в первые годы кредита.
- Если есть планы на продажу недвижимости или выделение долей детям.
- Если заёмщик испытывает неуверенность в финансовом будущем и хочет быстрее погасить свои обязательства.
Но в случае стабильности финансовой ситуации и наличия возможности для более доходного вложения средств стоит дважды подумать перед принятием решения о досрочном погашении ипотеки.
