Отказ в кредите — это не всегда связано с испорченной кредитной историей или невыполненными обязательствами. Статистика показывает, что в январе банки часто отказывают заемщикам, которые осенью без проблем получали кредиты. Причины этого лежат не в личных ошибках клиентов, а в общих рыночных тенденциях.
Как банки определяют риски в начале года
Январь для финансовых учреждений — это не просто начало нового года, а возможность пересмотреть свои риски и скоринговые модели. В этом месяце они подводят итоги и оценивают долговую нагрузку клиентов, принимая во внимание изменившиеся макропруденциальные лимиты, которые резко ужесточаются. Более половины заемщиков с высокой долговой нагрузкой сталкиваются с автоматическими отказами или невыгодными условиями кредитования из-за новых правил.
Как изменился подход к долговой нагрузке
Показатель долговой нагрузки (ПДН) стал ключевым для определения кредитных решений. Он рассчитывается как доля дохода, используемая для погашения долгов. Например, если заемщик получает 100 000 рублей, а 45 000 тратит на кредиты, его ПДН составляет 45%. В условиях новых регуляторных требований, кредиты за пределами ПДН в 50% выдавать нельзя, даже клиентам с отличной кредитной историей.
Почему банки чаще говорят "нет"
Основной причиной отказов в кредите являются высокие значения ПДН, которые делают заявку рискованной, даже если остальные параметры в порядке. Дополнительные факторы, такие как нестабильный доход или наличие незакрытых долгов, также играют роль. Важно отметить, что банки не оценивают личные качества заемщика, а строго следуют внутренним правилам и ограничениям, что часто приводит к отказам даже надежным клиентам.
Подводя итог, можно сказать, что в январе заемщики сталкиваются с жестким подходом банков к кредитованию, основанным на новых макропруденциальных рамках и измененных скоринговых моделях. Зная это, можно заранее подготовиться к кредитованию и улучшить свои шансы на получение одобрения.
